【ハードシップ免責】個人民事再生後に返済が行き詰まってしまった時は | キュレーションメディア

【ハードシップ免責】個人民事再生後に返済が行き詰まってしまった時は

個人民事再生手続きを裁判所で認可され、返済計画通りに返済していても、諸事情により返済が滞るケースがあります。

個人民事再生法による債務整理を、裁判所に認可を受けてスタートすると、認可を受けた返済計画通り、原則3年間で返済を終了します。
返済に行き詰まる事のないよう、法律事務所と相談しながら返済計画を立案し、裁判所、債務者の了承を取るのですが、返済期間中に返済に行き詰まるケースがあります。
2.民事再生(個人再生) (504)

特例救済措置が「ハードシップ免責」です

何かしらの事情により、裁判所に認めてもらった再生計画案どおりの返済ができなくなった
ときは、個人再生手続による計画は取消されてしまうため、返済が無理なら、本来、自己破産の申立て
を行い免責許可を得なければなりません。

しかし、たとえば思いがけない不運によって収入源が断たれてしまっただとか、後もう少しで支払いが終わるはずだったのに・・・という場合にまで、原則どおり、自己破産の手続きをとらなければならないというのでは、あまりにも酷な話です。

そこで、一定の条件を満たしている債務者については、破産手続を申立てなくても、残りの借金については免除しましょう!という制度が設けられました。

その制度がハードシップ免責です。

法的整理による債務整理とその後の返済計画は、必ず履行しなければなりません。
どうしても履行できない事情が生じた場合は、自己破産することになります。
個人民事再生では、自己破産の一歩手前に、ハードシップ免責という特例措置があります。

ハードシップ免責を認めてもらう条件

ハードシップ免責は、再生債務者にとって、言わば非常事態とも言える状態でのみ認められる制度。なので、その申立ての要件は、かなり厳格なものになっています。
以下に要件を掲げると、

債務者が「やむを得ない事情」で再生計画を遂行することが極めて困難になったこと認められること。
再生計画で定めた弁済総額の4分の3以上の弁済が既に完了していること。
ハードシップ免責の決定が、「再生債権者の一般の利益」に反しないこと。
再生計画を弁済可能なように変更しても、支払いの継続が極めて困難である場合や再生計画の変更が極めて困難であること。

の以上4つの要件があります。

ハードシップ免責は、裁判所の認可を受けた返済計画を放棄して、残債を全てチャラにするということですから、厳しい要件があるのもうなずけますね。
返済計画で双方が同意したかなりの部分を返済しているのに、残りわずかをどうしても支払えないケースで、自己破産させるのはかわいそうという考え方です。

ハードシップ免責が認められる「やむをえない事情」とは

再生債権者の責めに帰すべき事由のない場合で、再生計画の遂行が極めて困難であるという場合。
たとえば個人再生の変更を行ってもリストラなどをされてその後の再就職が困難であるという状況や病気やけがなどによって長期の入院となり収入を得ることができないという場合などです。
再生計画をどんなに変更しても極めて返済が困難になった場合のみに認可されるものなので、よほどの理由がない限りは適用が難しいです。

例えば、
再生計画後に長期療養が必要な疾病に罹ってしまった場合
リストラによる失業で再就職を試みたがどうしても定職が見つからない状況などの特例に対して免責が受けられます。

長期間収入を得る見通しがないというのが、ハードシップ免責の適用を受ける基本的な条件になります。
本人の責任ではない理由、病気やケガ、リストラなどの理由で、今後も仕事ができる状況にないと裁判所が判断するケースで、認められます。
ハードシップ免責が認められ、借金の残高が免除されたとしても、個人版民事再生を申し立てた際に、住宅資金特別条項を定めた住宅ローンについては免責されません。
つまり、住宅ローンはいままでどおり支払いを続けていかなくてはいけません。

そのため、ハードシップ免責を利用される前に、住宅ローンの返済をこれからも続けられるかという点をしっかりと計算する必要があります。
もし住宅ローンの返済も難しいということであれば、自己破産も視野に入れてなければなりません。

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