≪銀行より緩いって本当?≫リアルな消費者金融の審査基準 | キュレーションメディア

≪銀行より緩いって本当?≫リアルな消費者金融の審査基準

一般的に、銀行での審査に比べて消費者金融の審査は緩いと言われています。果たしてそれは本当なのでしょうか。銀行で融資を申し込んだ時と比較をし、消費者金融での審査はどの部分が違うのでしょう。リアルな消費者金融の審査基準について調べてみました。

収入が審査の基本です。

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収入が無い方に融資するところはありません。

第1のポイントは「年収」です。

返済の原資となる収入は絶対的な条件であり、無収入や最低限の生活水準に満たない収入の場合には、審査が通らないことになります。

確かに貸し手にとって、返すあてがない人に多額の貸出枠を設定しても、貸し倒れになる危険性が高くなります。仮に有り余るほどの財産があったとしても、収入がないのであれば、リスクを背負ってまで枠を広げることはしません。ですから審査基準で最も重要なのが、「年収」なのです。

審査のひとつの目安として、年収200万円のラインがあります。年収200万円以下の人はローン審査に通らないことが多いのは、実生活で収入を使いきってしまうため、返済財源がないと判断されるからです。

収入が無いと融資は下りません。
消費者金融は特に総量規制の対象なので、年収の3分の1を超える融資が法律でできないようになっています。

そこで、消費者金融の審査で必ず見られるのが年収です。
基本的には自己申告になりますので、若干余裕をもって申し込むのが一般的です。
大口融資でもない限り、基本的には申告を信用するので、厳しく審査が行われるわけではありません。

申込者の属性を見られます。

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融資の審査に必要な、一般的な情報です。

審査でまず最初に見られるのは、属性です。属性とは申し込んだ人の年齢や職業などの情報を表します。

例えば、大手消費者金融のプロミスでは、申し込みの際に以下のような項目を記入します。

・お客様情報(氏名・生年月日・性別・家族構成・携帯電話番号・自宅電話の有無)
・自宅情報(郵便番号・自宅住所・自宅の種類※)※持ち家か賃貸か、など。
・勤務先情報(勤務先・勤務先の郵便番号・住所・所属部署・電話番号・社員数・
雇用形態・最終学歴・入社年月・年収・業種・健康保険証の種類・職種)

このような個人情報が属性と呼ばれる情報で、これを総合的に見て人となりを判断します。膨大な顧客データを持つ消費者金融で、属性審査に使われる方法は「属性モデル」。これは、申し込み者の属性に一番近い人物像を過去のデータに照会

消費者金融の申込時に必要な情報は、だいたい各社とも同じです。
一般的な情報を元に審査をするので、それらの条件が良いほうが審査に通りやすくなります。

属性が低くても審査に通らないというわけではありません。
審査基準は各社違いますので、あまり神経質にならず、今の状態を正直に書きましょう。
収入があり返済が見込めるなら、基本的に審査は通ります。

50万円以下の小口融資が基本なので、比較的審査も緩いです。

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消費者金融は小口資金の融資は審査が簡易化されています。

無担保・無保証人で簡易な審査の場合、最大限度額は50万円以下という小口融資が一般です。数人の連帯保証人や不動産を担保に付けた場合、担保物件の価値や申し込み人の財務内容に応じて、数百万円~数千万円といった大口融資が可能になります。

つまり、担保を付けることによって、借入額をあげることが可能ということです。この場合、もしも支払いが焦げ付いてしまった場合、担保物件を代償として差し押さえられることになります。また、連帯保証人をつけている場合は、その保証人へ支払いが請求されることになります。

総量規制などの出資法改正は、商工ローンや一部の悪質闇金融などを抑制する目的で施行されました。上限金利の引き下げにより、かつてのようにサラ金はボロ儲け出来なくなりました

消費者金融に申し込む時は、最初は50万円以下の融資になるでしょう。
それ以上の融資を受けるとなると、一気にハードルが高くなります。

銀行に比べて比較的審査が緩いといわれるのは、この小口融資の審査です。
50万円以下なら、自己申告と、民間の信用情報機関に掲載されている情報が悪いものでないかぎり、すんなり審査に通るはずです。

在籍確認はそう重要ではありません。

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在籍確認できなくても、融資が通るケースは多いです。

審査の終盤に行われる在籍確認。多くの借入希望者はこれに不安を感じ、申込みに対して二の足を踏んでしまうケースが少なくありません。

電話で勤務状況を確認する在籍確認は「会社にキャッシングがばれる」という不安の素になりますが、担当者個人名で電話をかけてくるので、基本的に借入希望者が堂々としていれば会社ばれの心配はありません。

またこの在籍確認は本人につながらなくても完了します。しかし会社に連絡がつかない場合は完了できません。

完了できないからと言って「審査基準を満たしていない」と即断される心配はありませんが、数日に渡って遅れれば審査落ちに繋がるリスクもあるでしょう。

しかし消費者金融の場合、大抵は会社連絡が取れない時点で「書面での在籍確認」に切り替えてくれるでしょう

在籍確認ができないと、審査に通らないと思われがちですが、そんなことはありません。
通常の消費者金融の申し込みで在籍確認があるところのほうが少ないくらいです。
在籍確認ができるできないは、消費者金融の小口融資の審査で大きなウェイトにはなりません。
在籍確認が取れなかったとしても、その他に問題がなければ審査は通るレベルです。
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