【住宅ローンが払えない!】代位弁済通知が届いたら…債務整理 | キュレーションメディア

【住宅ローンが払えない!】代位弁済通知が届いたら…債務整理

住宅ローンが数ヶ月滞納すると保証会社が払っていない住宅ローンを立て替えてくれますが、その後届くのが代位弁済通知。一括返済しなければ競売という文言に驚く人もいるでしょう。保証会社とはその後支払い交渉を行うことになります。どのように対応すべきかをまとめました。

住宅ローンを滞納すると届く通知書

代位弁済通知が来て債権回収会社サービサーが債権者になったら? (703)

代位弁済通知というのは、あなたが住宅ローンを支払えなかったので、「保証会社があなたの代わりに銀行に住宅ローンの支払いをしました。」という通知です。
住宅ローンを滞納すると、数ヶ月で代位弁済通知が内容証明郵便や特別送達で届きます。
銀行から住宅ローンを借りている場合は3~4ヶ月の滞納で、住宅金融支援機構から借り入れしている場合は6~7ヵ月後に届くケースが多いです。

代わりに払ってくれた保証会社って?

住宅ローン等の借入をする際、一般的に保証会社との間で「保証委託契約」というものを結んでいます。
この保証委託契約は、契約者(ご相談者さま)が住宅ローンを滞納した場合、ローン全額をご相談者さまの代わりに返済をします、という契約です。
代位弁済とは、ご相談者さまに代わり保証会社が、住宅ローン全額およびそれまでの利息の合計を、一括でお金を借りた金融機関へ返済することです。
住宅ローンの契約書に記載されている保証会社が、ローンの全額を代理返済したというわけです。

代位弁済が意味すること

この状況になりますと、住宅ローン融資の金銭消費貸借契約違反となり、銀行とのローン支払契約における、月々での分割支払いの権利を失ってしまいます。(期限の利益の喪失)

そしてこのままではあなたは家の権利を失うことになります。

住宅ローンを分割で支払う権利を失うという事です。
家の所有権を失うのも時間の問題という緊急事態となります。
代位弁済された後、保証会社から一括返済した全額の請求が、催告書・代位弁済の通知書で届きます。その文面には、"一括返済できない場合には、法定手続きにより請求(競売手続き)される"趣旨が書かれております。
住宅ローンの全額を一括で保証会社へ支払わない場合、家は競売になってしまいます。

保証協会との話し合い

毎月の支払が出来ないから、今まで払うことが出来なかったのに
一括で借金を返済しろと言われても、出来るはずもありません。

「一括で払えるくらいなら、とっくに払っているわ!」と
突っ込みを入れたくなる気持ちは十分分かります。

勿論、保証会社もそんなことは百も承知です。

第一発目の面談では、必ず「一括返済」を求められます。
そして、ダメなら「5年~10年以内に元金完済」と言ってくるでしょう。
これは挨拶のようなものです。
信用保証協会担当者もできるとは思っていません。
「損害金を考えれば、このペースで返済していかないと債務が減っていかない」が口癖です。
手ごわい交渉が待っていますね。
誠意を見せる事、法律事務所の助けを借りて、こちらも十分な知識を持って交渉に当たる事が秘訣になります。
「話し合いを放棄する」、「信用保証協会の出してきた条件をのめない」などといった場合には、いずれは強制的な手続きとなってしまうため、まずは代位弁済の通知があった時には速やかに連絡をし、今後の返済について打ち合わせをする必要があります。
話し合いのテーブルに付かない場合、こちらの要求を一方的に主張するだけで話し合いにならないような場合は、あっさり競売に掛けて処分されてしまいます。
信用保証協会はサラ金ではありません。
また、前述のように債務免除には原則応じられず、「長い時間がかかっても残元金を全額回収しようとする」傾向が強くあります。
だけど、逆の見方をすれば、「一括で払えなくても、長期分割で払っていける交渉の余地がある」といえます。  
そうです、保証協会は私たちからの相談をよく聞いてくれるのです。
サラ金や民間の金融機関とは異なり、保証協会は可能な限り全額回収を試みます。
つまり残債の50%から70%前後にしかならない競売よりも、長期間の分割払いになっても和解して全額回収を目指すのが基本方針です。
ですから、こちらがきちんと誠意を見せれば、ある程度こちらの要望を聞き入れてくれます。
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