債務整理で住宅ローンは減免できる?マイホームはどうなる?! | キュレーションメディア

債務整理で住宅ローンは減免できる?マイホームはどうなる?!

生活環境の変化で、住宅ローンの返済に行き詰まる方が増えています。債務整理で住宅ローンの減免を希望する方は、マイホームを手元に残すか、手放すかで減免できるかどうかが変わります。債務整理と住宅ローン減免の関係性についてまとめます。

住宅ローンの返済がきつい… そういう方は是非お読みください

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マイホーム購入は一生に一度の大きな買い物。
ほとんどの方が住宅ローンでマイホームを購入し、毎月ローン返済しています。

予定通り住宅ローンを返済できると問題ないですが、リストラや事故、自然災害など、住宅ローンを組んだ時には予想もしていなかった状況が生じて、ローンの返済に行き詰まってしまうことは珍しくありません。

債務整理で住宅ローンの減免が可能かどうか、それはマイホームを残すか、手放すかで大きく変わります。

マイホームを残したい

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子どもの教育環境を変えたくない、生活環境を変えたくない場合、マイホームは手元に残したいですね。
債務整理という債務者救済の為の法的措置を取れば、住宅ローン以外の借金を減免する事が出来ます。
住宅ローンの金利減免を含めた任意整理は、実際上困難です。(債権者から自宅の競売を申し立てられてしまう)。
債務整理の中でも任意整理と個人再生では財産の没収が無いため、家は手離さずに済みます。
任意整理は裁判所を通さず、比較的書類も少なく手続きの簡単な方法ですが、債務のカット率は低めになります。
個人再生では、住宅ローン特別条項が定められていて、住宅ローン以外の債務を大幅にカットする事が可能なのです。
マイホームを手元に残す債務整理で、住宅ローンの減免は残念ながら難しいというのが現実です。
ですが、個人再生で住宅ローン特別条項を活用すると、マイホームを残した債務整理が可能ですよ♪

住宅ローン特別条項

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個人再生の大きなメリットのひとつが、自宅を手放さずに経済的な再建を図れることにあります。
自己破産ではないため、財産を守ることができるためです。

さらに個人再生には住宅ローン特別条項という制度が設けられており、
自宅のローンを支払いながら返済していく個人再生のプランを立てることができます。

住宅ローン特別条項では、従来通りに住宅ローンを支払って、
その他の借金を個人再生で減額し、分割払いにしていいことになっています。

住宅ローン以外の借金を、5分の1程度まで減額できるのが個人再生の住宅ローン特別条項です。
住宅ローン以外の借金で生活が苦しくなってしまったという方は、住宅ローンは契約通り返済する必要がありますが、マイホームを手元に残し、生活再建が可能ですよ。

自然災害の被害で返済不能になった方には特例があります!

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住宅ローン利用者向けに注目される制度が、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に基づく債務整理だ。これは東日本大震災で表面化した二重ローン問題を教訓に、自然災害の被災者が住宅ローンなどの債務整理を迅速に行えるようにするために2016年4月からスタートしたもの。さっそく熊本地震の被災者にも適用されることになった。
この制度では、まず住宅ローンなどを借りている金融機関に手続きの開始を申し出て、同意を得られた後に地元弁護士会などを通じて手続きを進めることになる。債務整理ができれば住宅ローンなどの債務が減免され、返済も免除される。
制度のメリットは、財産の一部をローンの返済に充てずに手元に残せることだ。また破産などとは違い個人信用情報に登録されないので、新たにローンを組むこともできる。国の補助があるので、弁護士などの支援は無料だ。
大規模な自然災害で住宅ローンの返済ができなくなってしまった方は、住宅ローンが減免になる債務整理が可能です。
政府による制度なので、住宅ローンを返済している金融機関や、地元の弁護士会に、自分のケースが該当するかどうか聞いてみましょう。

マイホームを手放す場合

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自己破産は、裁判所に判断を仰ぎ、すべての借金を対象に免除してもらう制度です。司法書士のアドバイスを受けながら申請するところは、個人再生(民事再生)の時と同じです。
住宅ローンも免除になりますが、マイホームを所有している場合は、担保不動産競売(住宅ローンの担保債権者の申立による競売)もしくは任意売却の方法によって売却することになります。

任意売却を行うことで引っ越し費用が売却代金から出る場合もありますし、退去時期がはっきりするため安心感が生まれます。

自己破産でマイホームを競売に掛けるか、任意売却でマイホームを売却する債務整理は、マイホームは手放すことになりますが、住宅ローンは減免できます。
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