【借金軽減】債務整理と過払い請求の違い【教えて】 | キュレーションメディア

【借金軽減】債務整理と過払い請求の違い【教えて】

最近では、過払い請求を弁護士や司法書士が請負うCMや広告がそこかしこに見られます。そして、その多くで過払い金請求で債務整理をうたっています。では、債務整理と過払い金請求は一緒なのでしょうか?一つずつ見ていきましょう。

そもそも債務整理とは?

債務整理ってどんなこと? | 債務整理.ネット (10823)

債務整理とは、法的に借金を一度見直して、無理のない生活を送ることができる、借金で困っている人を再生させる方法のことです。
債務整理にはいくつかの種類がありますが、忘れないで欲しいのは「借金で困っている人を守るための解決方法」です。
債務整理は、借金の返済がこのままでは不可能と思われる際に裁判所や弁護士等を通して債務を圧縮するなどを行うことにより、借金の返済をスムーズにないしはチャラにしてしまうことです。

過払い請求とは?

過払い金請求が家族にバレる仕組み (10824)

過払い金とは、借入れの上限金利を定めた法律「利息制限法※」の利息で計算し直し(引き直し計算)したときに、借金がゼロになってからも支払い続けていたお金です。
このように払いすぎていた元利金を返済してもらう手続きを過払い金請求といいます。

債務整理と過払い請求の違いについて

過払い金請求に必要な書類 (10827)

借金を整理するのには「任意整理・特定調停・個人再生・自己破産」という4つの方法があり、そのうちどの方法を選ぶかは、借金の総額や債務者の事情などによります。

任意整理

任意整理とは、司法書士が債権者と返済の方法や返済の額について交渉をして、支払いが可能になるような(今よりもよい)条件での合意を成立させる手続きです。裁判所は関与しません。
すべての債務整理の手続きの中で、最もよく利用されるのが、この任意整理の手続きです。

特定調停

特定調停は,個人・法人を問わず,このままでは返済を続けていくことが難しい方が,債権者と返済方法などについて話し合って,生活や事業の建て直しを図るための手続として,民事調停の特例として定められたものです。
 調停の申立てがあると話合いの期日が指定され,この期日に,調停委員が,申立人から,生活や事業の状況,これからの返済方法などについて聴いた上で,相手方の考えを聴いて,残っている債務をどのように支払っていくことが,公正かつ妥当で,経済的に合理的なのかについて,双方の意見を調整していきます。したがって,特定調停で成立した合意の内容は,実質的に公平で,法律などに違反するものでなく,債務者の生活や事業の建て直しのために適切なものであって,しかも,そのような内容の合意をすることが当事者双方にとって経済的に合理的なものとなります。

個人再生

個人再生は「任意整理」の手続きを行っても返済していく事ができないが、「自己破産」をする事を避けたい場合に用いられる手続きです。
個人再生は2001年から始まった比較的新しい制度で、自宅を所持している債務者の為に作られた制度と言われています。

自己破産

自己破産とは、裁判所に「破産申立書」を提出して「免責許可」というものをもらい、全ての借金をゼロにするという手続きです。破産ができるのは、「支払い不能」となった場合です。支払い不能というのは、債務者の負債の額、収入、資産等の状況から総合的に判断されます。
以上の4つが債務整理の手続きの種類になります。
ところで、ここで問題なのは過払い金の返還請求になります。
これが、この債務整理とどういう関係なのか、が問題となるわけです。

簡単に申しますと、過払い金請求については2つのパターンに分けて考えると分かりやすいと思います。
まず、借金を払い終えているケースです。

この場合、借金を払い終えた後で払いすぎた利息を返して欲しい、という話になるわけです。つまり、まさに過払い金を返還してもらう、というだけになります。

そして、次に借金を払い終えていないケースです。
この場合には過払い金がありますが、借金は返し終わっていません。
ということで、この払いすぎた利息を残っている借金の返済に充てるように請求し、その上で、返済計画の建て直しなどの交渉を行ったりします。

つまり、この返済が終わっていないケースにおいてはこの過払い金請求を任意整理を行う際に用いるのです。
そうすることで、本来の債務額に圧縮され、借金の返済も楽になる、ということになります。

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