債務整理を検討中の人に読んで欲しい一番やさしいまとめ | キュレーションメディア

債務整理を検討中の人に読んで欲しい一番やさしいまとめ

債務整理を検討する主な4つの手段である任意整理、個人再生、自己破産、特定調停について。

債務整理とは

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債務整理とは、文字どおり債務(借金)を減らす、またはゼロにする法的な手続きのことです。

多くの場合、借金を減額することができます。

「借金が膨らみすぎてこれ以上返済できない」
「このまま返済を続けていけば生活が破綻するかもしれない」

こうした危機的な状況に陥ったとき、最後の手段として頼れるのが債務整理なのです。

借金の返済額を減らす、あるいは帳消しにしてもらうということですね。
危機的な状況ということですから、収入よりも返済額が上回ってしまったり、リストラなどで職を失い、収入が途絶えてしまい返済できなくなった時などが該当するでしょう。

債務整理の種類

借金返済問題の解決方法を総じて「債務整理」と呼びます。この債務整理には,具体的な方法として,いくつかの方法があります。

主要なものは,自己破産・個人再生・任意整理です。また,払いすぎた利息(過払金)の返還も,債務整理の一種といってよいでしょう。

さらに,債務整理のための特殊な裁判手続として特定調停もあります。消滅時効の援用,相続放棄なども,場合によっては,債務整理の方法として利用することが可能です。

債務整理には様々な手段があるようですね。
個人レベルで一般的な手段は、主にどれでしょうか。
債務整理を言い換えれば借金整理といえます。
つまり、債務整理とは法律を使って借金を整理することです。なお、ここからは個人(自営業を含む)の債務整理を前提に説明します。まず、債務整理を分類すると以下の4種類に分けることができます。

自己破産
個人再生
任意整理
特定調停

債務整理を検討中の人が、まず検討する手段は、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の4つです。

任意整理

債権者と話し合いにより、借金の返済額や借金自体の金額を見直す多重債務解決方法。
司法書士等の専門家に手続きを依頼して、利息の再計算や支払方法の変更の交渉をしてもらいます。(ほとんどの債務整理はこの手続き。債務整理=任意整理が一般的)

長期分割などの交渉により、毎月の返済額が軽減することができる場合があります。

任意整理は裁判所を通す事なく、債権者との直接交渉で返済金額の減額をお願いする方法です。
現在、債務整理を検討中のほとんどの方が、金融機関などからお金を借りていると考えられます。
個人が金融機関に返済の減額をお願いしても、相手にしてもらえないのが現実です。
場合によっては取立てがもっときつくなってしまう事もあるでしょう。
任意整理は法律事務所に交渉依頼する人が多いです。

個人再生

民事再生法による再生手続で、将来継続または反復して一定の収入を得る見込みのある者が、債務の一部を3年程度で支払い残額を免除してもらう制度です。
再生案が認められると、借金が「借金の5分の1か100万円の多いほう」に減額できます。
小規模個人再生(主に自営業者が対象)と給与所得者等再生(主にサラリーマンが対象)の2種類があります。
個人再生は借金の減額割合が大きいという特徴があります。
裁判所を通して行なう、法的債務整理です。

特定調停

特定調停は、サラ金などの借金で「支払い不能に陥るおそれのある債務者等の経済的再生」のために、簡易裁判所の調停委員が間に入って、債権者と借金額や支払方法の変更について話し合う債務整理方法です。
簡易裁判所で調停委員の協力のもと、債務者が債権者と借金の減額や将来の分割払いの条件を交渉する多重債務解決方法。
特定調停の制度がスタートしたのは2000年夏からで、知名度の低い債務整理の方法です。
裁判所に仲介してもらう任意整理のような制度で、比較的利用者は少ないです。
裁判所が任命する調停委員2名が、債権者との交渉を仲裁してくれるので、法律事務所に依頼しないで自分で全ての手続きを行うケースもあります。

自己破産

「自己破産」は言葉として一番有名な債務整理方法なので、多くの方が知っているかと思います。
言葉としてはすごく嫌な方法に聞こえるかもしれませんが、自己破産には大きなメリットがあります。
それは、「借金がすべて帳消し」になるということです。
確かに、破産という言葉には抵抗感を感じる方が多いでしょう。
一定の資産を手放さなくてはなりませんが、借金は帳消しになりますし、再生法ですから生活に最低限必要なものは保護されます。
ただし、これは最後の手立て、最終の債務整理方法と言っても過言ではありません。
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