過払い金の発生状況を知りたい!その気になる計算方法 | キュレーションメディア

過払い金の発生状況を知りたい!その気になる計算方法

過払い金が自分の借金の中にあるのかどうか、知りたい方は多いですよね。そういった時は、まず過払い金が発生しているかの目安を基準にして見てください。その目安に当てはまるようでしたら過払い金がある可能性があります。そして計算方法についてまとめてみました。

過払い金発生目安

利息制限法の法定利率(15~20%)を上回る金利(グレーゾーン金利)で貸金業者からお金を借りて、
取引期間が5年以上であれば、過払い金が発生している可能性がある。
取引期間が7年以上であれば、過払い金が発生している可能性が非常に高い。
取引期間が10年経過していれば、50万円近い過払い金がある。
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過払い金が発生しているのかどうかを知るためには、取引期間がどれだけあったのかと言うことが重要になります。
貸金業法が制定されたのが2007年ですので、その間をまたぐもしくはそれ以前の借入は過払い金が就いている可能性があります。

クレジット会社の場合

まず、クレジット会社では、過払い金が発生する会社とそうでない会社に大別されます。
平成18年までキャッシングで違法利息であったため、過払い金が発生する会社としては下記の会社がよく見受けられます。

クレディセゾン・セゾンファンデックス・エポス(丸井)・セディナ(クオーク・OMC・セントラルファイナンス)・三菱UFJニコス・ベルーナ・ニッセン・ポケットカード(マイカル)

(クレジット会社は多種類のカードを発行していることもあり、同じ会社でもカードの種類によって過払い金が発生していないこともあります。)

クレジット会社の中でも過払い金が発生しているところとそうで無いところがあります。
ご自身が借入契約をしていたクレジット会社が該当するのかは確認しておきたいところです。

取引履歴が必要

引き直し計算(過払い金の算出)はどのようにして行えばいいでしょうか。まず最初に、賃金業者との取引履歴(返済履歴)を元に、利息制限法による法定金利で返済を行った場合における、利息の総額を計算し直さなければなりません。

そして、実際に返済した利息の総額と、法定金利内で返済した場合の利息の総額の差額分から過払い金を算出することができます。取引履歴に関しては、実際に利用した賃金業者の窓口から直接、取り寄せてください。

過払い金の計算方法

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過払い金の計算をする前にはまず、貸金業者から取引履歴をもらわなければいけません。
取引履歴は請求されれば必ず出さなければいけないので、確実にもらえるはずです。
もしもこの手続きが面倒な場合は、専門家に依頼をする事になります。
過払い金の計算方法は2種類あります。
それが利息充当方式と棚上げ方式です。
過払い金の計算をするときはどちらかを選びますが、利息充当方式で行うのがメリットが多くなります。
過払い金の計算方法は利息充当方式と利息非充当方式の2種類があります。

利息充当方式はクレジットカードなどのカード取引ですでに取引が開始されている状態でその上に新たに借り入れる場合、借り入れ金額に、過払い金の利息、過払い金の金額の順に充当する計算方法です。

一方、利息非充当方式の場合は借り入れ金額に過払い金原本のみを充当し、利息は取引外に積み立てる計算方法です。

計算例

200万円の過払金元金が発生した1年後に10万円を借りたというケース。
「利息充当方式」,
200万円の過払金元金につき1年後に発生する利息は10万円,
過払金利息10万円は借入金の10万円に充当され消滅します
「棚上げ方式」,
過払金利息の10万円は借入金額に充当されません,
過払金元金200万円を借入金額の10万円に充当しますので,元金が190万円に減少。

「利息充当方式」=過払金元金200万円,「棚上げ方式」=過払金元金190万円+過払金利息10万円(合計200万円)で同じとなります。

2年後に再度10万円を借り入れた場合
「利息充当方式」,過払金元金は200万円のままです。
「棚上げ方式」,2年後に発生する過払金利息は,過払金元金190万円に対するものですので,9万5000円となります。

「利息充当方式」では,過払金元金200万円を請求,
「棚上げ方式」では,199万5000円しか請求出来ない。

利息充当方式と利息非充当方式の違いは、利息を過払い元本にから減らすのかどうかと言うことです。
結果として利息非充当方式の方が経過年数とともに損をする事になりますので、裁判所では利息充当方式で計算することとしています。

計算はソフトを利用

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引き直し計算は、パソコンを使って行います。
もちろん電卓を使って計算することもできなくはないですが、すごい面倒なことになります。 できるだけ、楽な方法を・・・と考えればパソコンを使わない手はないですね。
専用ソフトがありますので、インターネット上からダウンロードします。
計算機を使って一から計算するのも良いですが、パソコンを利用して専用のソフトをダウンロードして使用すれば簡単に計算出来てしまいます。
ソフトは「過払い金 計算 ソフト」などで検索すれば沢山出てきますよ。

過払い金の計算方法を知る事は重要ではありませんが、過払い金があるかないかは知っておかないと損をしますよ。

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