【リボ払い】クレジットでも過払い金が発生することはある? | キュレーションメディア

【リボ払い】クレジットでも過払い金が発生することはある?

毎月定額の支払いで利用できるのが魅力のリボルビング払い。しかし、ついつい借り過ぎたり使い過ぎたりしてしまい、気が付いた時には負債額が膨れ上がっていた…という事案も珍しくありません。リボ払いでも過払い金が発生することはあるのでしょうか?

無理のない返済額が決められて便利、でも…

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クレジットカードのリボ払いは、毎月自分の支払える額を指定して返済できる便利な返済方法です。

しかしクレジットカードのリボ払いはあまりに便利であるため、返済額を低いのに、クレジットカードをどんどんショッピングがキャッシングに利用し続けてしまうと、借金額がふくらみ過ぎて返済ができなくなってしまう危険性があります。

例えば、毎月の返済額を1万円に設定すれば、
限度額いっぱいまでキャッシング、あるいはショッピングしても、
1万円さえ支払えばOKということになります。
たった1万円の引き落としで贅沢な暮らしができるのですから、
ついつい使い過ぎてしまうのでしょう。

しかし、そうやってリボ払いに依存していると、元本は膨らむばかり、
気が付いた時にはとても払いきれないほどの借金を背負っているのです!

債務整理は可能!

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リボ払いが借金と同じ仕組みであるということは、リボ払いも任意整理の対象となるという事です。任意整理とは、債権者との話し合いにより債務の返済方法や額を見直すという方法による債務整理を言います。これによって将来利息をカットし、毎月の返済額を無理のない金額に設定するなど、計画的に返済していけるような和解を目指します。
リボ払いで膨らんだ借金は、金利をカットする任意整理を利用することが可能です。
金利が発生しなくなれば、毎月コツコツと返済していくことで、
確実に元本を削っていけますよね!
ただ、任意整理をすると、いわゆるブラックリスト入りしてしまい、
数年間はローンが組めない、クレジットカードが作れないといったデメリットがあることも覚悟しなければなりません。

過払い金が発生する可能性も!ただし…

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リボ払いは、ショッピングだけに適用される仕組みではなく、
お金を借りるキャッシングにもリボ払いが適用される場合があります。
基本的にはショッピングと同じ仕組みで、利用枠内で利用した金額について、
毎月一定額で返済をしていくというものです。

キャッシングの場合は「貸金」になりますので、
法律によって利用金額に応じた上限金利が設定されています。
それを超えた分の利息を支払っていたのであれば、
いわゆるグレーゾーン金利と言われるものですから、
過払い金返還請求の対象になります。

キャッシングで借り入れすると利息が付きます。しかしショッピングの場合は法律上、利息ではなく「手数料」という扱いになります。

過払い金とは払い過ぎた「利息」のことをいいます。つまり、同じクレジットカードでもキャッシングは利息なので過払い金の対象になりますが、ショッピングは手数料なので過払い金には当たりません。

一般的に分割払いよりもリボ払いの利率が高く設定されています。20%を超える違法な金利に罰則が無い時代には、多くのリボ払いは過払いになるグレーゾーン金利で貸し付けが行われていました。そのため、分割払いよりリボ払いの方が圧倒的に過払い金が発生している可能性が高いのです。
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠が設けられています。
どちらも同じように感じられますが、実はショッピング枠でのリボ払いの利用は、
利息には当たりません。
分割払いの時と同じく、手数料という扱いなので、
過払い金の引き直し計算には該当しないのです。

一方、キャッシングでのリボ払いは借金に該当します!
特に2008年の貸金業法改正前から支払い続けている場合は、
過払い金が発生している可能性は十分に考えられます。

本当は損⁉リボ払いのショッピング

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リボ払いの金利(手数料)は14%前後と高く、リボ払いにするだけで、単純に10%以上も高く購入していることになります。反対に、通常2回の分割払いとボーナス1回払いにした場合であれば、それほど手数料がかからないので、リボ払いよりも安く購入できるというになります。
分割は利用額に応じて支払い額が変わりますが、分割とは違いリボの支払いは一定額で使うほど、返済期間が自動的に延長されます。その間利息がかかります。
目先の返済額の少なさに惑わされず、よく計算してみることが必要ですね!
ショッピング枠の利用だけで自分の返済能力を超えた浪費を重ねていくと、債務整理も出来ません。
最悪の場合、リボ払いの借金を返済するために、別の金融業者から借金をするといった多重債務に陥ることも。
カード1枚でショッピングもキャッシングも出来るのはスマートですが、
使う前に返済のことを考えてみることが大切です。
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