未来と過去の未払い利息を同時にカットできる任意整理 | キュレーションメディア

未来と過去の未払い利息を同時にカットできる任意整理

任意整理を行うメリットは多くあります。その中に、過去と未来の利息をカットできるという物があります。過去と未来の利息というのはどういった物なのでしょうか?利息がカットされると返済が楽になる理由とは、任意整理の注意点などをまとめてみました。

任意整理とは

 「任意整理」とは,取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限金利(15~20%)に金利を引き下げて再計算すること(引き直し計算)により借金を減額した上で(※1),原則として金利をカットし,元本のみを3年程度の分割で返済する内容の和解を貸金業者と結び,以後この和解内容に従って返済を続けることで,借金を整理する手続です。
任意整理とは、過去にさかのぼって利息制限法の範囲を超えた分の金利分と将来掛かるであろう利息をカットする事が出来る制度です。
過去の利息に関しては、引き直し計算によって過払い金が発生する可能性もあります。

将来利息

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2007年に利息制限法が改正されたことにより、2007年以降に借入をされた方は払い過ぎた利息(いわゆる過払い金)がないため、任意整理によって借入元金が減ることはほぼありません。
そうすると、任意整理してもあまりメリットがないのでは?逆に、専門家に依頼することで負債が増えてしまうのでは?と疑問になるかと思うのですが、実は法定内利息で借入された方でも任意整理することにより大きなメリットを得ることができます。
それは、将来利息のカットです。
将来利息とは、今後の返済にかかる利息のことで、借り入れしたお金を分割返済する際に、元金とあわせて支払っていく予定の利息のことを指します。
任意整理をして貸金業者と和解交渉する際、将来利息についてはカットするよう交渉します。

この「将来利息のカット」=将来利息を0円、支払い不要。

利息制限法の範囲内での借入をしている方は、任意整理を行うメリットが少ないように考えるかも知れませんが、将来支払う利息という物をカットする事も出来ます。
元本の返済だけで良いと言う事でもありますね。

経過利息

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原則、任意整理では元金を減らすことはありません。しかし、依頼者の収入状況や返済状況、弁護士の腕次第では元金も減額することが可能です。
また、元金の減額は無理でも、経過利息(過去に払った分の利息)もカットもできる可能性もあります。
任意整理は債務整理の中でも元本を減らす事は出来ませんが、過去に支払った利息に関してはカットする事が可能です。

注意点

弁護士が任意整理を受任した場合、経過利息は基本的にカットするという方針で交渉します。
ただ、必ずしも経過利息をカット出来るとは言い切れません。
任意整理は裁判所を介さず、債権者と直接交渉をして借金返済額や借金返済方法を話し合い、合意する手続きです。
経過利息に関しては必ずしもカットできるとは限らないというのが実務上の現実です。
利息のカットに関しては全て交渉によって行われますので、相手側の金融機関の出方次第という事にもなりますね。
一般の方が考えている「ブラックリスト」とは「融資ができない注意人物リスト」のようなものの印象がありますが、実際には違います。ブラックリストとはCICやKSCなどの信用情報機関に、債務を滞納したり、債務整理を行ったりした人としてチェックがされることを示します。信用情報機関にチェックされたことはローンが通らないなどの問題であり、実は人生の一大事ではなく、また債務整理をした記録も5年間で自然と抹消されます。加えてこの情報は調べてもらう相手と本人意外誰も知ることはできません。
任意整理を行うと、利息のカットなどとてもメリットが多いのですが、新たな借入などはしばらくの間出来なくなります。
その点がデメリットと言えばそうなりますね。

弁護士の腕が重要

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任意整理は債権者との交渉で全てを決めていく方法ですので、必ずしもうまくいくとは限りません。
重要になってくるのは、依頼をする弁護士の腕という事になります。
専門家選びはとても重要ですので、慎重に行いたいですね。
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