【遅れてしまった!】消費者金融の延滞・滞納リスクまとめ | キュレーションメディア

【遅れてしまった!】消費者金融の延滞・滞納リスクまとめ

リスクを考えずに消費者金融からの借り入れ金返済を延滞する人が増えています。延滞のリスクは大きく分けて、「遅延損害金」と「ブラックリスト入り」です。余分な支出が増えるばかりでなく、今後の新規ローンにも影響しますので、借りたものは決められた期日に返済しましょう。

消費者金融から融資を受けたお金を決められた日までにちゃんと返済すれば、何の問題もないわけです。
諸事情により返済を延滞してしまう事は十分起こりえます。
延滞すると遅延損害金が発生します。

延滞リスク 遅延損害金

最低限知っておきたい「消費者金融」/1条 - 消費者金融7か条 (541)

遅延損害金とは、返済金を決められた期日までに支払えなかった場合に、金融機関に対して支払う賠償金のことです。
個々の賠償額を具体的に算出することは難しいので、あらかじめ契約上の損害額を決めておきます。現在のところ、大手の消費者金融では、遅延損害金の利率を20%に設定しています。
遅延損害金として支払うお金は、通常の元金の返済や利息の支払いとは別の意味合いを持つものです。
利率も20%と高く、完全に余分にかかる無駄な経費となります。
支払う予定日を一日でもオーバーすると、本来の利息に加えて20%の延滞利息が加算です。
数日であればまだしも、長期間になるとかなりきついでしょう。
貸金に関する法律の利息制限法では遅延損害金の上限金利は約定金利の1.46倍とし、それを超える部分は無効と定められています。

約定金利というのは金銭の貸借契約で定められた利率という意味ですから、消費者金融では年利15~20%となりその1.46倍までは設定できることになります。

元本にまで延滞金利が加算される事はありません。
一例として、本来の返済日から30日遅れて10万円を返済すると、こうなります。
10万円の20%は2万円。 
1日あたりの遅延損害金は、2万円÷365日ですから54.8円です。
それが30日分で1644円となります。

遅延損害金は合法?違法?

遅延損害金は、債務不履行に基づいた損害賠償請求権です。ですから違法ではありません。遅延損害金とは、借入金の返済が遅滞すれば、たとえ遅延損害金に対する約束事を定めていなくても、法律上当然のこととして発生するものなのです。

支払日前にお願いすると、返済日を延期してくれる会社もあります

業者によっては、事前に連絡をすれば支払日を変更してくれるところがあります。返済日の変更ができれば、変更後の約束日までは遅延損害金は発生しません。
消費者金融系のキャッシング会社には支払日に対して比較的柔軟です。たとえば、アコムやプロミスではコールセンターやインターネット上で支払い予定日の変更ができます。
一方、信販系や銀行系においては、「返済日を変更する」という概念自体がないようです。

返済日の変更が可能な業者でも、必ず対応してくれるわけではありません。過去に返済が滞るなどの「前科」がある人には、簡単に引き延ばしには応じてくれません。
返済日が変わらないなら、遅延損害金も当初の期日から発生します。

返済日の延期に応じてくれる会社でも、毎回は無理です。
今まできちんと延滞なく払っていた人が、今回は間に合わないので数日伸ばしてもらえませんか、といったケースでは柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。

延滞リスク ブラックリスト入り

遅延金の返済が問題ないケースだとしても、リスクがないわけではありません。
支払いが遅れたと言う事実は、信用情報機関に残ってしまいます。
どのくらい遅れたら記録が残ってしまうのかというと、返済日から60日経過することがひとつの基準となります。
2~3日の遅れが一度だけとかならほぼ大丈夫ですが、何度も繰り返してしまうと信用度の低い利用者として記録する場合があります。
このあたりは業者によって判断基準はまちまちなので注意が必要です。
この情報は消費者金融だけでなく、クレジット会社や金融機関も閲覧ができます。
その為、消費者金融以外の契約時の審査に影響を与えます。
延滞金の金額自体はそれほど負担感がないとしても、信用情報機関に金融事故登録、ブラックリストに載ってしまいます。
どの程度の延滞でブラックリスト入りするのか、それぞれの金融機関により対応が異なるので注意が必要ですね。
ブラックリスト入りすると、その後の新規借り入れはほぼできなくなってしまいます。
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