借金の返済で住宅ローンが払えない><でもマイホームは手放したくない | キュレーションメディア

借金の返済で住宅ローンが払えない><でもマイホームは手放したくない

経済情勢の悪化や、勤務先の給与条件が成果主義に移行し、住宅ローンのほかに借り入れ金が膨らんで債務超過になってしまった人への記事です。

借金の返済がきつくて、住宅ローンが払えない

【住宅ローン】本審査結果でましたが。。。 | 後悔しないおしゃれな一戸建てを建てるためのブログ☆ (317)

近年、中高年層を中心に住宅ローンを支払いきれない“住宅ローン破綻”という事態が発生しています。

20年ほど前に住宅を建てた年代に多いのですが、不動産会社や建築会社のセールスに乗せられ、結構ギリギリのローンを組んだ方がいました。

基本的にボーナス返済や、残業代込みの給料をアテにしてローンを組んだわけですが、その後の長引く不景気にボーナスが出なかったり、残業が“サービス残業”になってしまい、住宅ローンの返済計画が予想通りには行かなったわけです。

それでもローンの返済は続けなければなりませんので、消費者金融などに手を出して多重債務者になってしまうパターンも珍しくはありません。

借金をしても返す当てがあるわけではなく、最終的には返済が滞り、住宅ローンの支払いもできなくなってしまうというのが“住宅ローン破綻”といわれる事態です。

債務返済でニッチもサッチもいかなくなった場合、救済策として借金を整理する「債務整理」と呼ばれる手続きがいくつかありますが、債務を完全に帳消しにしてもらう“自己破産”の場合、自分の持っている可処分資産は全て売却しなければなりません。

当然ローン返済中の家も売却するハメになるわけです。

長年住み慣れた我が家を手放すことに、抵抗を感じる人も多く、どうしようかと迷っているうちに、債権者によって強制的に競売にかけられ、自宅を失ってしまうというケースもあります。

段階金利型住宅ローンでマイホームを購入した方も、住宅ローンの負担に耐え切れなくなるケースが多いです。
年功序列、年齢と共に役職が上がり、給料も上がる、その計算で若い頃に住宅ローンを組んで、社会情勢の変化で給料が思ったよりも上がらず、困っている人が増えています。
職場の給料制度が年功序列から成果主義に変わり、給料が下がったという人も多いのです。
加齢と共に子供の教育費も負担がどんどん大きくなります。
一時しのぎで借りたサラ金の返済が遅れたりすると、借金はあっという間に膨らんでしまいます。
結果として、住宅ローンの返済が遅れはじめるという人が増えているのです。

マイホームは手放したくない

念願かなって建てた家族の城を失いたくなかったからです。
自己破産をすれば、マイホームは競売にかけられて換金されてしまいます。
住み慣れた我が家、誰だって手放したくはありません。
引っ越すと子供は転校しなければならないでしょう。
子供のことを考えると、マイホームは残して債務整理したいですね。

マイホームを残した債務整理は可能?

できます!個人再生(個人民事再生)をすればよいのです。

数社から借金があり、持ち家を残したまま、住宅ローン以外を債務整理したいという人のために「個人再生」という手段があります。

個人再生は、住んでいる地域の裁判所に申し立てて、住宅ローン以外の借金を減らす手続きです。全ての借金(上限300万円)の20%か100万円を3年間で返済する計画を立て、計画通りに返済していきます。

3年間の返済が無事に終われば、残りの借金を免除してもらうことが可能です!

裁判所を通す法的な債務整理ですが、マイホームを残した債務整理は可能です。

個人民事再生は、どういう債務整理?

個人民事再生は住宅資金特別条項というものを活用することによってマイホームを残すことが出来る債務整理です。

住宅資金特別条項というのは、まだローンの残る家を持ち、そのローンの支払いが困難となったときに、その支払いをカットするのではなく繰延させるものです。注意すべきことは個人民事再生を行なっても住宅ローンの免除や利息をカットは出来ないという事です。

住宅ローンは減額できないというのが、この制度のポイントですね。
住宅ローンの他にも債務があり、個人再生の申立要件を満たしている場合は、一番有効な方法です。
住宅ローン以外の債務が大幅に減額になる他、住宅ローンも条件によっては、返済期間を延ばすことができます。
ただし、安定収入がない、家が住宅ローン以外の借金の担保になっている、住宅ローン以外の債務が5000万円を超えている場合などは、この方法が採れません。
住宅ローンは契約通り支払いを続けて、それ以外の借金、サラ金からの借り入れなどは大きく借金を減額できるというのが、個人民事再生の利点です。
マイホームを残すためには、住宅ローンはきっちり払う必要があります。
そのほかの借金についてはかなり減額できますが、ゼロにはならないので、分割して払う必要があります。
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