自己破産か任意整理か・・・借金が苦しいならどっちを選択するべき? | キュレーションメディア

自己破産か任意整理か・・・借金が苦しいならどっちを選択するべき?

借金に悩んでいるなら、一度借金を整理しましょう。借金整理には自己破産以外にもいろいろな方法があります。今回は自己破産か任意整理を選択する基準について説明します。それぞれの債務整理に伴う難しさについても説明します。

それぞれの事情により借金の返済ができなくなった人に残っている救済策は、債務整理による個人再生です。
個人再生はいくつか方法がありますが、多く選ばれているのは任意整理と自己破産の2つです。
自分に適した債務整理方法については、自分で判断するのではなく、法律事務所に相談をするとよいでしょう。
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自己破産と任意整理の分かれ道

まず、任意整理の手続きは原則として「一定以上の収入がある人」でないと適用されません。
毎月ほぼ確実に収入があることが任意整理の条件です。
病気などで収入の目処がない、収入額が非常に不安定な場合は自己破産となります。

借金を整理した後返済が可能かどうか

まず,現在の収入から返済ができる総額(返済可能額)を算出します。返済可能額は,毎月返済に回せる金額を60倍にした金額を一応の目安とします(60回を超える分割に応じる会社もありますが多くありません。見込みはあまり楽観的に立てないことが重要です。また,少額の債務については長期間の分割払いの和解が難しい場合があります。たとえば,10万円を1700円の60回払いなど)。返済に回せる金額が月3万円であればその60倍の180万円を一応返済可能額と考えます。60倍にするのは任意整理では最高60回払いで返済する和解をするのが通常だからです。
毎月の返済可能な額×60回で計算した金額が、債権者が和解に応じる可能性のある金額であれば、法律事務所は任意整理をすすめます。
毎月の返済可能な額の算定方法は、ある程度の日常生活をしつつ必ず月々返済できる金額です。

任意整理の難しい面

もともとこれまでの返済に追われて疲弊している家計に、更に弁護士費用と残債を支払いきるということが困難であることは否めないのです。だいたい生活費を差し引いて3年程度で完済できないほどの残債務がある場合は、任意整理は難しいといえるでしょう。
また、最初に「どうしても破産はしたくない」と言って任意整理を決意しても、結局毎月の支払金額を支払い続けることが出来ず、自己破産になってしまったというケースも少なくないということからも、任意整理に向いているケースはなかなか無いようです。
任意整理は債権者と話し合い、債務整理後は残債の元本のみを返済し金利は免除してもらうことで、借金を軽くする和解手続きです。
借金の返済義務は残るのが、任意整理の難しい部分です。

任意整理が無理な場合は自己破産

「自己破産」とは、裁判所の判断で“法的に借金をチャラ”にしてもらう手続きです。

自己破産が認められた場合、すべての借金について返済の義務がなくなります。これは大きなメリットですよね。

ただし誰でも自己破産できるわけではなく、裁判所から「支払い不能」と認められた場合のみとなります。支払い不能については、借金の額・収入・資産などがどのくらいあるか?で判断されます。

デメリットとしては、大部分の財産を手放す必要があるという点。

例えば、家・車・貴金属などですね。これらの財産は換金され、それぞれの債権者(お金を貸した側)に配当されることになります。

自己破産とは、自分の所有する資産を全て手放して残債返済に充て、足りない分はチャラにしてもらいます。
手続き後は残債も債務も残りません。

自己破産が周囲に与える影響

債務者が自己破産すると、保証人は破産者の代わりに債務を返済する義務がありますので、借金の督促が保証人や連帯保証人に集中することになります。
   
債務者本人が自己破産・免責決定を受け返済義務をのがれたとしても、保証人に対する負債の額には何も影響しません。
保証人を立てた借金がある場合、保証人にその借金を返済する義務が生じます。

まとめ

任意整理のメリットは、財産の没収がないことと、元本を返済することで気持ち的に救われるということだと思います。
失う財産がなく、債権者とも縁を切ってもいい!ということなら、破産してしまってもいいと思います。
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