【債務整理】金利が過去最低レベルなのに債務整理する人が多い理由 | キュレーションメディア

【債務整理】金利が過去最低レベルなのに債務整理する人が多い理由

貸し出し金利が非常に低く、借りなければ損という状況なのに債務整理になってしまう人が多い理由を考察します。

現金でマイホームを購入できる方には無縁の心配事ですが、ほとんどの人はマイホームを住宅ローンで購入します。
返済期間は短い人で20年前後、長ければ35年かけて返済します。
人生で最も大きな借金には、当然それなりのリスクがあるのです。

貸し出し金利は過去最低レベル

住宅ローンを利用する (1654)

2月の金利
返済期間15年以上~20年以下、お借入額の占める割合が9割以下 年1.21%。お借入額の占める割合が9割超 年1.65%
返済期間21年以上~35年以下、お借入額の占める割合が9割以下 年1.48%。お借入額の占める割合が9割超 年1.92%
※掲載の金利は2016年2月1日現在のものとなります。
住信SBIネット銀行の、2016年2月1日現在適用される住宅ローン金利の一例です。
最低条件の貸し出し金利が1.21%というのは、正直借りなければ損というレベルの金利です。

この金利でローンを組んで債務整理する人がいるのはなぜ?

住宅ローンの場合、収益物件と違って融資の基準が非常に甘いです。サラリーマンである程度の年収があり(一般的には400万円以上あれば問題ありませんし、300万円以上でもなんとかなります。100万円台とかだとかなり難しいです。夫婦の年収を合算して夫婦二人の名義にするとか、与信の良い人を連帯保証人につけるとかという手がないわけではないですが)、他に住宅ローンを持っておらず、過去に滞納等の事故歴がなければおおむね大丈夫でしょう。

収益物件を購入する際には厳しく担保評価してくる銀行ですが、住宅の購入の場合はとても甘くなります。
そのため、住宅ローンで物件を購入する場合はアパートローンと違い非常に簡単に融資を受けれるのが特徴です。
つまり、購入する物件の担保評価や利益率などは考えず、返済する本人の与信だけでほぼ融資するということになります。

貸し出す側の銀行が融資の基準を大甘に設定しているため、返済できなくなる可能性が高い人にも住宅ローンを組んで入るという事実があります。

住宅ローンを返せない人がいても銀行は損しない

住宅ローン破綻・任意売却事例 (1660)

住宅ローンの返済は、ほとんどが元利均等返済であるのです。

【元利均等払いとは】
元金と利息を半分ずつ均等に払うということではありません。
元金と利息を合わせた毎月の返済額が、
完済するまで毎月同じ支払いという意味です。

元利均等返済図にするとこのようになります。

どうでしょう借り入れ期間の半分くらいまでは
利息のほうが多いのです。
つまり、途中で破綻した人の支払った利息は丸儲けです。

そして、元金や金利まで保証会社からあなたに代わって代位弁済されるので、
銀行は損のしようがありません。

住宅ローンでマイホームを購入した直後に債務整理する人はいません。
相当年数返済した後に状況が変化し、返済できなくなり破綻するケースがほとんどです。
上の図からも分かるように、ある程度の年数返済がされているなら、住宅ローンの返済ができなくなって債務整理しても銀行は損しないのです。

住宅ローンはリスクのある金融商品

米国では住宅ローンは住宅に対する貸付であり、ノンリコースローンと呼ばれる。つまり住宅価格の時価が下落したらその住宅を売却したら終わりなのだが、日本は人に対し貸し付けをしているため、住宅価格の変動は借金と関係が無い。ちなみに米国では金融危機前まで住宅価格というのはずっと上昇していて、住宅価格の時価が上昇したらさらにそのぶんだけ借りることができ、それが消費に回った。
日本では、住宅価格が下落しようが、住宅を失おうが、その借金を返さないといけない。サラ金で株を買って株価下落しても借金は返さないといけないのは人に対する貸付だからだ。住宅ローンというのは名ばかりで低金利で借りれる借金である。
本来住宅ローンは、担保である住宅に貸し付けるべき借金です。
返済できなくなったら担保と引き換えに借金はチャラになるべきであり、アメリカはそうです。
日本は担保を取られても残債が残る場合、残債はチャラにならない契約なので、借りる側にリスクの多い金融商品なのです。
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