多重債務にならない。総量規制のメリット、デメリット | キュレーションメディア

多重債務にならない。総量規制のメリット、デメリット

キャッシングや融資を受けるときに関係する総量規制、メリットとデメリットについてまとめました。

キャッシングの融資審査を申し込む時や、実際にキャッシングするときに総量規制が関係します。
そもそも総量規制とはなんでしょうか。
即日融資の審査が通らない原因 総量規制 3分でわかる総量規制 (918)

そもそも総量規制とは

貸金業法により、お客様が貸金業者から借りることのできる額の総額に制限が設けられている規制のことです。
具体的には、借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができません。
貸金業法2010年改正により施行された制度です。

総量規制のメリット

総量規制は個人への過剰貸し付け、そして個人の多重債務の防止を目的として誕生した法律です。
年収の3分の1までを貸金業からの借り入れ総額とすることで、個人が借り入れできる金額を制限することと同時に、消費者金融が個人に貸付できる金額も制限するためのものです。
一般消費者を保護する目的の法律ですから、メリットがあります。
貸金業法改正前は、サラ金からの返済ができずに夜逃げしたり、一家離散するといった悲惨なケースが相次ぎました。
そうなった理由として、返済能力を超える過剰貸し付けがあったため、総量規制の導入により一般消費者を保護することになったのです。

過剰な貸付を防止するために

即日融資の審査が通らない原因 総量規制 3分でわかる総量規制 (925)

与信枠が50万円を超える場合であっても、50万円以上の貸付を行う際には年収を証明する書類の提出が求められます。また、他社を含めた総借入額が100万円を超える場合も、所得証明書や確定申告書などの収入を証明する書類が必要です。 また、総量規制の例外である配偶者貸付けにおいても、夫の同意と住民票など夫婦関係を証明する書類の提出が必要となります。
借入金額に応じた所得証明書の提示義務化により、過剰な貸付ができないようになっています。
1社から50万円を超えるキャッシングを行う場合、借り入れの合計が100万円を超える場合、所得証明書の提示が義務となります。
50万円未満のキャッシングについては、免許書等の本人確認書類だけOKという金融機関が大半なので、それほど不便は感じないでしょう。

総量規制のデメリット

総量規制では、とにかく数字で切られてしまいます。例えば仕事で日本中・世界中を飛び回っているような人は、交通費や宿泊費がかさみ、会社からの仮払金だけでは賄えないケースも出てきます。

自分で立て替えることになるのが一般的ですが、それが積み重なると、自分名義の借入額はどんどんと膨らんでいきます。そこでいざ新しいカードを作成しようとした時に「総量規制」に引っ掛かりカードが作れないといったケースも考えられます。実質、自分の借金ではないにも関わらず、「総量規制」によって新たな借入が出来なくなってしまうのです。

出張経費を一旦立て替えて、帰社後清算という会社の場合、デメリットを感じる事があるでしょう。
交通費や宿泊費をカードで払っていると、どんどん表面上の借金総額がかさみます。
無謀な借り入れではなく単なる経費の立替なのですが、総量規制をオーバーしてしまうケースがあります。
消費者金融については、現在借り入れを行っている利用者は全国に約1000万人いるとされており、年収の3分の1を超えている人は全体の3~4割超に達すると見込まれています。
この人達の大半が既に「多重債務」に陥っているとはいえ、新規に借りられなくなれば、返済の為にヤミ金に走る可能性が非常に高いです。
多重債務者に歯止めをかける目的なのに、ヤミ金の利用者を増やすことになれば本末転倒です。
総量規制によって正規の貸金業者から貸付を受けることができなくなった利用者が、やむを得ずヤミ金を利用するケースがあります。このため、総量規制は、結果として多重債務者の保護にならない、という批判もあります。

結論として

やっかいそうな総量規制ですが、その目的は個人が多重債務状態に陥らないように、過剰借入れや過剰貸し付けが起きる余地をなくすことにあります。
自分の収入に見合った生活をし、ときどきキャッシングやカードローンを利用し返済できるのであれば、特に問題はありません。
賢い生活者となるために、またいざというときのために、「お金」に関する法規制の一つとして、総量規制の基本を理解しておくとよいでしょう。
オススメの記事

このまとめのキュレーター

カテゴリ一覧

新着のまとめ

最新のトレンドを知るなら、ここをチェック

【綺麗になりたい】アルガンオイルの魅力は美肌効果にあり?

dokj215

全身がしっとり・もっちり?話題のアルガンオイルの使い方!

freedamlive1009

美容と健康に効果的!アルガンオイルの意外な使い方

ゆういち2017

女性用の育毛剤~どれを使うか迷った時の選び方まとめ~

wakame

アルガンオイルの効能と成分~美容・食事の実用例紹介~

いちご大福

 

キュレーションメディア |