任意整理の影響!銀行口座が凍結?!気になる給与の振り込み | キュレーションメディア

任意整理の影響!銀行口座が凍結?!気になる給与の振り込み

任意整理を行うと銀行口座が凍結される事があります。この場合、給料の振り込みや公共料金の引き落としなどはどうなるのでしょう。凍結されると振り込まれた給料は引き出せないのでしょうか。任意整理時の銀行口座凍結について調べてみました。

任意整理の対象になる銀行の口座は凍結されます。

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銀行側は預金を債権の支払いにあてます。

債務整理の対象となる金融機関の口座は凍結されます。借入残高がある状態で債務整理を行うと、債務整理に入る旨の通知が銀行へと届きます。これにより銀行は口座を凍結することになるのです。
銀行は口座凍結で回収不可能なお金を減らそうとします

何故口座の凍結が必要かと言えば、銀行は返済不可能な金額をできる限り減少させようとするからです。口座を凍結してしまえば、その後現金の引き出しが不可能になるので、その分回収不可能なお金を減らすことができるのです。

引き出せなくなる前に給与振込先の変更を

さらに、給与の振込先が凍結口座にあたる場合は、振り込まれた給与も引き出すことが出来なくなります。そのため債務整理を行う際には、振込先等の変更を行う必要が生じます。

任意整理を弁護士に依頼をすると、弁護士は債務を持つ銀行へ受任通知を行います。
銀行は受任通知が届いた時点で、その名義人の口座を凍結し、現在の債務の支払いに充てるわけです。
受任通知を受けた時点でほぼ確実に凍結されます。
したがって、その凍結された口座に給料が振り込まれるようになっている場合、振り込まれても引き出すことができなくなります。

これを防ぐには、できるなら任意整理の前に給料の振り込み口座を変更しておいてください。

凍結が解除させるまで、基本的に引き出しできません。

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銀行の保証会社から代位弁済が行われると、凍結が解除されます。

凍結口座へ,後に入金されたお金が引き出せない可能性

次に,受任通知発送時点において,銀行口座には預金残高がなく,銀行口座凍結により相殺されるお金がなかったとしても,事後的に,凍結された銀行口座へ,未回収の売掛金が振り込まれるというケースがよくあります。

弁護士の受任通知が銀行へ届いた後,凍結された銀行口座へお金が入金されたとしても,法律上,相殺禁止といって,後に振り込まれたお金と銀行の貸付金を相殺することは認められません。

ただ,銀行の担当者は,法律の専門家ではないため,相殺禁止であることを理解してもらうことがまず大変であり,理解してもらったとしても,後に振り込まれたお金の引き出しについて,保証をしている保証協会から代位弁済を受ける際,保証協会の了解をもらわないと銀行では判断がつかないという対応

銀行は口座凍結を行い、その口座の預金を債務の支払いに充てますが、その預金で債務を全額返済できない場合、銀行が加入する保証会社から弁済を受けます。

銀行としては預金の金額に限らず、保証会社から残りの全額を弁済してもらえるので、この代位弁済が行われた時点で凍結解除です。

いつ保証会社から代位弁済が行われるかによって、凍結されて引き出せない期間が変わります。

同じ銀行の口座なら、借り入れの無い口座でも凍結されます。

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同銀行の口座なら、名寄せされて凍結されます。

任意整理をすると、借り入れをしていない他の銀行口座まで凍結される可能性があります。(カードローンの契約内容でそのような処理が可能になっています)。他の口座に預金残高がある場合には、やはり口座凍結され、借金の返済に充てられます。

また、任意整理をする銀行の口座を給与の振込や光熱費の引き落としに利用している場合は、特に注意が必要です。口座が凍結されると、会社から給与が振り込まれても、引き出しをすることができません。口座凍結により、引き出しができない状態になるので、光熱費等の引き落としもできなくなります。

口座凍結によって会社に任意整理をしたことが直接伝わるわけではないものの、会社が給与の振込先の銀行を指定している場合、振込口座を他行に変更することができないため、任意整理の障害になることがあります。

債務のある口座が1つあり、他の口座が9会ったとしても、それら10の口座が凍結される事がほとんどです。
給料の支払い口座が同じ銀行にある場合、その口座も凍結されると考えてください。

給料が振り込まれても凍結の期間は引き出せません。
家賃や公共料金の引き出し口座であれば、当然それらも自動引き落としができないので、対処しておきましょう。

弁護士を通して交渉すれば、凍結が解除される事もあります。

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交渉に応じてくれるかは銀行次第です。

会社の規則上、給与受取はその銀行しかできません。
ネットで調べてみたら、保証会社が代位弁済をしたら凍結は解除されるようですが…
保証会社による代位弁済は,すぐに行われる金融機関もあれば,ある程度時間のかかる金融機関もあり,口座の停止が解かれるまでのタイミングもケースバイケースです。
給与振込口座などの事情がある場合,依頼した弁護士を通じて事情を説明し,(凍結時点の残高を別途組み入れることを条件にするといった方法で)口座利用停止を解除するよう交渉してもらうことになると思います。対応してくれるかどうかは金融機関次第という面はありますが,交渉の余地はあると思いますので,依頼した弁護士へ交渉するようお願いしてみてください。
銀行としては最終的には保証会社から全額弁済してもらえるので、凍結してもしなくても実質はあまり変わりません。
ただ、弁済を受ける以上は銀行としてもきちんとした対処をする必要があるので、預金を凍結してそのお金を支払いに充てているわけです。

凍結を解除したから銀行が回収できなくなる、と言うわけではないので、弁護士を通して解除の交渉をすれば、その交渉に応じてくれる事もあります。
これはケースバイケースなので、その可能性もあると言う事だけです。

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