自己破産ってどんなもの? | キュレーションメディア

自己破産ってどんなもの?

テレビ等でもよく取り上げられている自己破産。この名前を耳にされた方は大勢いらっしゃると思います。自己破産とはどういったものなのでしょうか。メリットやデメリットと一緒にご説明いたします。

自己破産って何?

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皆さんは『夜逃げ屋本舗』というテレビドラマを観たことはありますか?
『夜逃げ本舗』の中では、自己破産を行う場面があります。
そのため、債務整理についてはあまり知らずともこの番組を観た方は
自己破産という名前だけは知っているという方もいらっしゃることと思います。

債務整理には様々な種類があり、どの債務整理にもそれぞれ長所と短所があります。
その債務整理の一つである自己破産ですが、実際にはどういったものなのでしょうか。
今回は、自己破産が一体どういったものであるのか、
また自己破産のメリットとデメリットにはどういったものがあるのか、といったことについてご説明いたします。
そして、今自分の状況を改善するためには本当に自己破産が適切であるのか等を知り、
専門家等に相談することをおすすめします。

自己破産とは、裁判所に「破産申立書」を提出して「免責許可」というものをもらい、全ての借金をゼロにするという手続きです。破産ができるのは、「支払い不能」となった場合です。支払い不能というのは、債務者の負債の額、収入、資産等の状況から総合的に判断されます。
司法書士は、破産申立書の作成から、免責になるまでの全ての手続きのお手伝いをします。
自己破産とは?

「借金の支払い義務を逃れ(「免責」といいます)、高価な財産を
 処分する手続きです。」
経営している会社の採算悪化や勤めている会社の悪化による退職、病気、小額でのカードローンが積み重なってしまったなど、借金問題で立ち行かなくなった時に、生活を再建する手段として最終手段として残されているのが「自己破産」です。
自己破産には何かと悪いイメージが先行しており、正しい認識を持たずに「夜逃げ」をしたりするケースがありますが、これでは解決になりません。正しい認識をすれば、自己破産も選択肢の一つです。

自己破産とは、申し立てた人の収入や借金の額を考慮し、裁判所が“この人は支払い不能状態である”と判断した場合、返済が免除される手続きになります。

具体的には、借金が1000万円あっても、年収が3000万円の人の場合、返済することは可能ですので、支払不能状態ということにはなりません。
しかし、借金が1000万円で年収が150万円の人ならば、返済することは不可能ですので、支払不能状態ということになります。

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自己破産は二種類存在するようです。その二つについて図示したものがこちらとなります。
自己破産は種類が二つ存在するのですね。知りませんでした。
もしも自己破産を選択される場合は、ご自身の状況と照らし合わせた上で、ご自身に合った方を選択されてくださいね。

自己破産のメリットにはどんなものがあるの?

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◎債務(借金)が免除される

自己破産すること(免責許可の決定を受けること)の最大で、自己破産する全ての人にとってのメリットが、「債務が免除され、借金が“ゼロ”」になることです(一部の債務は免除されません⇒自己破産しても免除されないものもあるの?)。

借金がなくなれば、自殺や夜逃げを考える必要もなくなり、新しい生活をスタートさせることができるのです。

◎金融業者からの取立てから解放され精神的に楽になる

銀行や大手の消費者金融業者の場合はそうでもないかもしれませんが、いわゆる悪徳金融業者や、ヤミ金業者から借金をしていた場合は、取立て(督促)が厳しく、精神的に追い込まれてしまいます。

しかし自己破産すれば、これらの取り立ても当然なくなりますので、平穏無事な生活を取り戻せ、精神的にかなり楽になります。

※実際は自己破産手続きがすべて終わらなくても、「破産申立て」を行い、裁判所に受理された時点で、「受理票」がもらえ、取立ては規制されることになります(⇒自己破産と取り立て)。

※自己破産の手続を弁護士に依頼する場合は、依頼した時点で弁護士から各債権者に「受任通知」が送られ、これ以降は、債権者は債務者に直接、取立てを行うことができなくなります。

● 借金の支払義務が一切なくなります。

● 「自己破産」の申立てを行った時点で、裁判所から各金融業者へ「意見聴取書」が送付され、取立てが規制され、取立ては止まります。

支払義務の免除
免責を受ければ税金等一部の債務を除き、借金の支払義務はなくなります。 もう返済の心配をしなくても良いわけです。

返済のストップ
返済する必要がなくなります。
自己破産の申し立てをすると、 債務の総額を確定するために債務の支払いも停止されます。言い方をかえると 「債務の総額を確定するため」に支払が禁止されるということです。

取立てから解放されます。
取立行為の規制がある。
弁護士、 司法書士(簡易裁判所代理権の認定を受けた者に限る)に依頼した場合にはその時点で貸金業者の取立行為が規制されます。
ご本人が自ら手続を行う場合には、自己破産の申立書を裁判所に受理された時点で取り立て行為が制限されます。

新得財産は自由になる
自己破産の開始決定後に得た収入や財産については、自由に所有することができ、 その使い道は自由です。

強制執行の失効
自己破産の申立をすることによって給与等に対する差押、仮差押等はされなくなります。 また、すでにされていた差押、仮差押等は失効します(法42条)。
公正証書を作成してしまった方などは、 申立をするメリットが大きいです。

一定の財産は守られる
家財道具や99万円以内の現金など、日常生活を営む上で必要と認められる財産は、 手元に残すことができる。

メリットその他にも・・・
●戸籍や住民票などに記載されたりはしません
●選挙権がなくなることはありません
●会社をクビになったりすることもありません
●子供の就職・結婚に不利になることもありません
(知られることはありません)

自己破産のデメリットは?

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デメリット(1):クレジットカード作成やローン利用などが一定期間できない

デメリット(2):官報(国の機関紙)に名前や住所などが記載される

【デメリット(3)】 連帯保証人を巻き添えにする

【デメリット(4)】 財産よ、さようなら(※一定の財産は残せます!)

まず、持っている資産は没収されてしまいます。

しかし、最低限の生活は保証される事から20万円未満の財産は没収されません。
なのでこの点では、土地や高級車を所有している方以外はあまり影響が無い事が多いようです。

土地やマイホームなどを持っている方は自己破産より任意整理など財産を手放さない債務整理方法を検討された方が良いでしょう。

そして普段生活していく中でばれる事はまず無いのですが、
それでも自己破産経験者としての事実は残ります。

もし、また借金を繰り返し債務超過に陥ったとしても7年間は再度自己破産する事はできません。
2度目の自己破産は免責がおりにくいので、人生一度きりの切り札だと思って新たなスタートに挑みましょう。

借金はなくなりますが、金融関係からの信用がしばらくなくなります。
自己破産ですと約10年と言われています。

この間は金融会社からの借り入れができなくなり、ローンもできなくなります。
つまり車やバイクなど大きな買い物をする時にはすべて一括払いで支払うようになるのです。

よく「自己破産してしまうと将来家を買いたくても住宅ローンが組めなくなるから辞めたほうが良い」
と言われますが、債務超過で返済が滞った時点で住宅ローンは難しいので自己破産しなくても変わらないでしょう。

収入だけでも普通の暮らしはできますし、借金の事が頭をよぎることもないです。
精神的には借金生活から脱出できるので莫大な借金があるのなら自己破産も選択の1つだと言えます。

財産を失う
自己破産すると、家中のものを差し押さえられてしまうイメージがあると思いますが、実はこれは誤解です。生活するために必要な最低限のものは、差し押さえてはいけないと法律で定められています。
全てを失って無一文になってしまうわけではありません。

給与が差し押さえられる
給与の差し押さえ額には決まりがあり、給与の1/4となっています。全額を差し押さえられることはないので、その後の生活を心配する必要はないでしょう。
また、年金や失業保険については、差し押さえが禁止されています。

ブラックリストに載る
ブラックリストとは、一般の人は目にすることはありませんが、信用情報機関の個人情報に「事故情報」として登録されるのです。

そのため、ブラックリストに載っている間は借り入れが断られてしまう可能性が高くなります。

保証人に悪影響が及ぶ
借入れをした時に連帯保証人を立てた場合には、保証人にも迷惑がかかります。これが、自己破産の最大のデメリットとも言えるかもしれません。

自己破産した本人に支払う義務はなくなりますが、保証人に支払う義務が移ることになります。 取りたてや請求が保証人に行くようになってしまうのです。

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