【どっちがお得?】小規模個人再生と給与所得者等再生の違い | キュレーションメディア

【どっちがお得?】小規模個人再生と給与所得者等再生の違い

債務整理の中では新しい制度で、知名度もそれほど高くない個人再生。小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類あることをご存知でしたか?それぞれにメリットがあるので、自分のケースではどちらがお得かを、このまとめを読んで調べてみてくださいね♪

個人再生による債務整理が向いている人って?

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個人再生は2001年に制定された、債務整理方法としては新しい制度です。
基本的に、任意整理では債務整理できないほど債務が大きく、自己破産はしたくない人のための制度です。

個人再生にはどのようなメリットがありますか?

個人再生は、マイホームを手元に残して債務整理ができます。
商売している方は、事業用の資産、財産を手元に残して債務整理ができます。
自己破産のように、資格制限(できない仕事)がありません。

個人再生は2種類あります

個人再生には、小規模個人再生と給与所得者等再生の2種類があります。

小規模個人再生

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無担保のローン(消費者金融等の借金)が5000万円以下であって、将来継続した収入を見込める人であれば、この制度を利用することが出来ます。 家がある場合には手放す必要はなく、住宅ローンも新たに組みなおすことになります。 そのうえで、他の借金も返済することになります。
小規模個人再生とは,個人である債務者のうち,将来において継続的に又は反復して収入を得る見込みがあり,再生債権額が5000万円を超えないものが行うことを求めることができる民事再生法第13章第1節に規定する特則の適用を受ける民事再生手続のことをいいます(民事再生法221条1項)。

小規模個人再生は,もともともは,小規模の個人事業者を対象とすることを想定して策定された制度です。

債務整理して減額したい借金の総額が5000万円以下であり、個人であることが条件ですね。
個人事業主はOKです。法人は個人再生制度を利用できません。

給与所得者等再生

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小規模個人再生の条件を満たしている他、定期収入がありその収入の変動が年収の20%以内であれば利用できます。こちらは小規模個人再生とは違い、債権者の同意を得られなくても手続きを行う事ができます。
給与所得者等再生は、小規模個人再生の条件を満たしていて、かつ給与所得者等再生の条件を満たしている人が利用できます。

毎月の収入に変動が少ないという条件は、個人事業主の人にはハードルが高いですね。

小規模個人再生のメリット

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返済金額という面でみると、「小規模個人再生」の方が債務者にとって有利

「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」とどちらも基本的な手続には大差はなく、いずれも,手続自体は同じように進んでいきますが、大きな違いがあります。
それは、返済する金額に大きな違いが出て来ることです。

「給与所得者等再生」の場合には、再生債権額ではなく、再生債務者がいくら支払えるのかを基準として返済金額が決められる点にあります。
つまり,再生債務者の収入や通常の生活における支出等をもとに可処分所得を算定し、その2年分が返済金額となることです。

給与所得者等再生手続きにおいては、返済計画案で定める返済総額は可処分所得の2年分以上である必要がありますが、「小規模個人再生」手続きにはこの制限はありません。

したがって、返済金額という面でみると、「小規模個人再生」の方が債務者にとって有利であることは間違いありません。

債務整理後の返済額が少ないのは、小規模個人再生の最大のメリットです。
自己破産とは違い、借金の理由がギャンブルや浪費などであっても、問題ありませんよ!

給与所得者等再生のメリット

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給与所得者等再生の場合は、裁判所さえ許可すれば、債権者の合意がなくても再生計画を進めることができる(借金を減額できる)ところが一番のメリットだね。
債権者の同意を取り付ける必要がないというのが、給与所得者等再生の最大のメリットです。
小規模個人再生と違い、貸金業者の決議が必要ありません
なので、再生計画案の認可が小規模個人再生よりも簡単です。しかし、弁済額の面から見ると、小規模個人再生を選択した場合の規定額より多く、また可処分所得要件(手続き後の弁済額が、手取収入額から、最低限度の生活を維持していくために必要であると考えられる費用を差し引いた額の2倍以上の金額であること)を満たさなければなりません。
小規模個人再生の方が返済額を少なくできるので、債務者からの同意を取り付けることができるなら小規模個人再生の選択がベストです。

債権者が個人再生による債務整理に同意しない場合、給与所得者等再生で債務整理するのが正解ですね♪

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