債務整理と過払い金の違いを教えて!それぞれの仕組み | キュレーションメディア

債務整理と過払い金の違いを教えて!それぞれの仕組み

借金問題の解決時によく聞くのが、債務整理と過払い金です。この二つの違いは一体何でしょう。そもそも債務整理の中に過払い金返還などは含まれないのでしょうか。借金でお困りの方が知っておくべき債務整理と過払い金。それぞれの仕組みについて調べてみました。

債務整理とは

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任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の4パターン

債務整理というのは、「債務」すなわち借金を整理する方法のことを総称して呼びます。

債務整理の方法には自己破産、個人再生、任意整理、特定調停といくつかの種類があります。

なので、自己破産は債務整理のひとつの手段といったところになります

債務整理の仕方によってもメリットが違ってきます。
一番メリットの多い債務整理方法は任意整理でしょう。

自己破産や個人再生のように官報に載ることもありませんので、一般の人に知られることも少ないです。
裁判所を通さずに和解をしますので、債務者の負担が軽く済みます。

また過払い金が発生している場合は、回収することができますので、長い間返済を続けていた人などは、借金が無くなる場合もあります。

債務整理は借金を整理して問題解決にあたる事です。
裁判所を通さない任意整理と、裁判所を通しての整理方法に分かれます。

過払い金返還請求が債務整理になるかと言うことですが、
過払い金自体は借金ではありませんので、過払い金を請求をするだけなら債務整理ではありません。

しかし、過払い金の額だけ借金を減らし、それでもまだ返済額が残るような場合は債務整理の任意整理と見なされます。

過払い金とは

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法定利息の上限を超えて支払っているお金。つまり払いすぎの分です。

金銭消費貸借の利息は利息制限法によって次のとおり制限されており、これを超える部分は無効となる(同法1条1項)。

年20% – 元本が10万円未満の場合
年18% – 元本が10万円以上100万円未満の場合
年15% – 元本が100万円以上の場合

しかし、現実には消費者金融業者による貸付けは制限利率を超える利息が付されていることが多い。これは、出資法5条2項所定の年29.2%を超えない限り、刑事罰には問われなかったからである。

過払金(かばらいきん)とは、文字通り払いすぎた金銭をいうが、特に、利息制限法の定める利率を超える高利の借入れをした借主が、法律上、借入金の返済は終わったのに返済を続けたため払いすぎた金銭をいう。
過払い金は、業者によって法定利息を超えたお金を徴収されている状態です。
業者が違法に支払わせているお金ですから、当然返還されるべきお金であり、そのお金は支払った債務者のものです。

単純に支払った額を返還されるだけでなく、支払った時から今までの利息も含んで返還されるので、過払い金は元の額よりも増えて返還されます。

過払い金自体は債務ではありません。

過払い金返還請求でも債務整理になるパターン

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過払い金返還後にも債務が残る状態は、債務整理と見なされます

過払い請求とは

基本的に借金の返済が完了し、契約が終了した後に行うものです。
返済時に払い過ぎていたお金を返還してくれるよう要求するものです。
返済の途中で過払い請求をするという場合は、債務整理の一環とみなされます。

借入中に過払い金請求に関しては、完済できるか出来ないかを事前に把握しておきましょう。
完済できると思っていても、1円でも残債が残ってしまえば債務整理になってしまいます。
最近は金融機関も過払い金の出し渋りが多くなってきているので思った以上に過払い金を取れずに、残債が発生してしまい、ブラックリストに載ってしまうことが増えています。
過払い金請求を行う際は、「これは債務整理、ブラックリストもやむなし」と覚悟を決めて行うようにしましょう。
過払い金返還の請求をした場合、借金が完済しているなら全額返還されます。
しかし、まだ借金の残りがある場合は、その借金と相殺をするので、借金を返済した残りの額が返済されます。
この場合も返還後に借金は完済ですから、債務整理にはなりません。

過払い金返還請求をし、残りの借金と相殺をし、なおかつまだ借金の残りが有る場合には、債務整理と見なされます。
債務整理で任意整理をした扱いになるので、現在(今後改正の見込み)はその記録が信用情報に残り、ブラックリストに乗るようです。

自己破産と過払い金請求を同時に行う時には注意。

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自己破産をすると負債も財産も処分されます。過払い金も処分されるのです。

法律事務所でも自己破産をする時には過去の借金の過払い金などから調べて確認してくれるので、相談からでも少しずつ進めていきましょう。

過払い金請求と自己破産ならば、最初に過払い金請求を始めることが多いです。何より自己破産をすると返還されるはずだったお金も帳消しになってしまうので、先に返してもらっておく必要があります。しかし、手続きには1ヶ月から半年ほどの時間がかかるので、請求のタイミングはとても重要です。自己破産はかなり強制的な手続きなので、自身に有利な状況を確保してから進めるようにしましょう。

法律事務所に任せる自己破産ならば、基本的には残っている過払い金のことやクレジットカードの処理、現状での債務処理も全てやってくれます

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